ОЦЕНКА КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ ПАО БАНК «ЛЕВОБЕРЕЖНЫЙ» И РАЗРАБОТКА ПЕРСПЕКТИВНОЙ СТРАТЕГИИ КРЕДИТОВАНИЯ

УДК 33.336 Белкин А.В. студент 3 курса Новосибирский Государственный Университет Экономики и Управления Россия, г. Новосибирск e-mail: avb.belkin@gmail.com Гениберг Т.В. кандидат экономических наук доцент кафедры маркетинга, рекламы и связей с общественностью Новосибирский Государственный Университет Экономики и Управления Россия, г. Новосибирск ОЦЕНКА КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ ПАО БАНК «ЛЕВОБЕРЕЖНЫЙ» И РАЗРАБОТКА ПЕРСПЕКТИВНОЙ СТРАТЕГИИ КРЕДИТОВАНИЯ Аннотация: В данной статье рассмотрена конкурентоспособность кредитной политики ПАО Банк «Левобережный». Разработаны рекомендации по кредитованию юридических лиц по отдельным секторам экономики в целях повышения конкурентоспособной кредитной политики банка. Ключевые слова: банк, банковский сектор, кредитная политика, стратегия кредитования, кредитование юридических лиц. Belkin A.V. 3rd year student Novosibirsk State University of Economics and Management Russia, Novosibirsk Geniberg T.V. candidate of economic sciences Associate Professor at the Department of Marketing, Advertising and Public Relations Novosibirsk State University of Economics and Management Russia, Novosibirsk ASSESSMENT OF THE CREDIT POLICY OF PJSC BANK LEVOBEREZHNY AND DEVELOPMENT OF A PROMISING LENDING STRATEGY Abstract: This article examines the competitiveness of the credit policy of PJSC "Bank Levoberezhny". Recommendations have been developed on lending to legal entities in certain sectors of the economy in order to increase the competitiveness of the bank's credit policy. 1 Журнал «Трибуна ученого» Выпуск 10/2021 https://tribune-scientists.ru Keywords: Bank, banking sector, credit policy, lending strategy, lending to legal entities. Для оценки конкурентоспособности кредитной политики банка целесообразно воспользоваться методиками Филосовой Т. Г., Быкова В. А. и Фатхутдинова Р. А. Методика Филосовой Т. Г., Быкова В. А. используют основные показатели для оценки конкурентоспособности организации, приведенные в формуле [3]: 𝑄сум Ккп=анорм*аим* , 𝐿 где - нормативные параметры ( = 0, если услуга не соответствует стандартам и законодательным нормам конкретного рынка сбыта; = 1, если услуга соответствует стандартам и законодательным нормам конкретного рынка сбыта); − - показатель, характеризующий имидж организации; − - объем чистой прибыли); − L - трудовые ресурсы, выраженные через объем оплаты труда, руб. Для анализа использованы данные по деятельности прямых конкурентов ПАО Банк «Левобережный», выявленных в результате построения карт стратегических групп. Основные переменные по банкам приведены в таблице 1. Таблица 1 – Переменные, необходимые для расчета показателя конкурентоспособности по методике Филосовой Т. Г. и Быкова В. А. Анорм Аимидж Qсум, млрд руб. L, млрд руб. 4,3 0,5 1 «БКС Банк» 0,0254 1 Банк «Взаимодействие» 0,7 2,9 0,0157 «Газпромбанк» 1 1 37,6 0,1411 1 «Альфа-банк» 28,1 0,1282 0,9 Банк «Левобережный» 1 13,4 0,0538 0,8 По данным таблицы, расчеты конкурентоспособности кредитной политики банков имеют следующий вид: Журнал «Трибуна ученого» Выпуск 10/2021 https://tribune-scientists.ru 2 4,3 − «БКС Банк»: Кпр=1∗ 0,5∗ =84,64; 0,0254 2,9 − Банк «Взаимодействие»: Кпр=1∗ 0,7∗ =129,29; 0,0157 37,6 − «Газпромбанк»: Кпр=1∗ 1∗ =266,67; 0,141 28,1 − «Альфа-банк»: Кпр=1∗ 0,9∗ =197,57; 0,128 13,4 − Банк «Левобережный»: Кпр=1∗ 0,8∗ =198,51. 0,0538 По данным расчетов делается вывод, что в Новосибирском регионе Банк «Левобережный» не является лидером в сегменте кредитования юридических лиц. Однако методика Филосовой Т. Г. и Быкова В. А. уделяет особое внимание имиджу организаций, поэтому российские банки АО «Газпромбанк» и АО «Альфа-банк» имеют изначально более высокую оценку конкурентоспособности услуги. Для наиболее точной картины состояния конкурентоспособности банковского продукта следует воспользоваться второй методикой, предусматривающая расчет показателя конкурентоспособности по следующей формуле [2]: , где аi – удельный вес кредитования юридических лиц в общем кредитном портфеле за анализируемый период; − bi – показатель значимости рынка, на котором реализуются услуги банка (0,5 – региональный, 0,7 – национальный); − Kij – конкурентоспособность i-го товара на j-м рынке, которая для однопараметрических объектов определяется по формуле: , − где Еа.o. – эффективность анализируемого образца объекта на конкретном рынке, единица полезного эффекта; − Ел.о. - эффективность лучшего образца конкурента, используемого на данном уровне. Основные переменные приведены в таблице 2. 3 Журнал «Трибуна ученого» Выпуск 10/2021 https://tribune-scientists.ru Таблица 2 – Переменные, необходимые для расчета показателя конкурентоспособности по методике Р. А. Фатхутдинова Kij bi Аi,% Еа.o. Ел.о. «БКС Банк» 0,5 1 0,5 24 0,4 0,5 Банк «Взаимодействие» 1 35 «Газпромбанк» 0,8 1 0,7 49 «Альфа-банк» 0,7 1 0,7 44 Банк «Левобережный» 0,6 1 0,5 47 По данным таблицы, расчеты конкурентоспособности кредитной политики банков имеют следующий вид: 0,5 =6; − «БКС Банк»: Кпр=24∗0,5∗ 1 0,4 − Банк «Взаимодействие»: Кпр=35∗0,5∗ =7; 1 0,8 − «Газпромбанк»: Кпр=49∗ 0,7∗ =27,44; 1 0,7 − «Альфа-банк»: Кпр=44∗ 0,7∗ =21,56; 1 0,6 − Банк «Левобережный»: Кпр=47∗ 0,5∗ =14,1. 1 По данным расчетов подтверждается вывод, что Банк «Левобережный» имеет значительное отставание от лидирующих прямых конкурентов в сегменте кредитования юридических лиц. Таким образом, проблемой для ПАО Банк «Левобережный» являются малые объемы кредитования юридических лиц, что приводит к ослаблению конкурентной позиции организации на рынке банковских услуг. Для решения проблемы неоптимальной кредитной политики предлагается создать специальные кредитные предложения с низкой процентной ставкой или длительным периодом отсрочки первого платежа для рекомендуемых отраслей кредитования, представлены в таблице 5 [1]. Таблица 3 – Специализированные кредитные предложения для наиболее кредитуемых сегментов экономики НСО Срок Кредитуемый Сумма Специальные условия Ставка по кредита сегмент кредита, кредиту, % млн руб. Оптовая и розничная 0,5-30 от 13,5% до 60 − до 1000000 рублей можно получит без залога торговля мес. − достаточно обеспечить залогом 65% от суммы выдачи 4 Журнал «Трибуна ученого» Выпуск 10/2021 https://tribune-scientists.ru Строительство 10-500 от 11,8% до 120 − повышенные суммы выдачи без залога (до 17 млн руб.) мес. − комиссий за выдачу нет − кредиты выдаются только на конкретные цели, требующие подтверждения расходов Агентства 0,5-20 от 13,9% до 60 − сумма выдачи без залога (до 1000000 рублей) недвижимости мес. − по желанию клиента может быть установлен индивидуальный график возврата долга − комиссия за выдачу средств от 15000 до 45000 рублей 0,1-35 от 12,95% до 60 Добыча полезных − комиссий за выдачу кредита нет мес. ископаемых − обеспечивается залогом только до 70% от суммы займа − нет препятствий для досрочного погашения − получение кредита под залог приобретаемого автотранспорта/спецтехники 1-40 от 12,5% до 120 Металлургическое − до 1000000 рублей можно получить без залога производство мес. − предоставляется отсрочка погашения основного долга − доступно досрочное погашение 0,5-50 от 12,4% до 80 Производство кокса, − можно получить до 3000000 без залога нефтепродуктов и мес. − комиссий за выдачу кредита нет ядерных материалов − можно оформить возобновляемую кредитную линию 0,1-20 от 13,8% до 60 Производство − до 1500000 рублей можно оформить без залога мес. пищевых продуктов − предоставляется отсрочка платежа для владельцев и табака сезонного бизнеса − можно оформить возобновляемую кредитную линию Таким образом, ожидаемым эффектом от формирования новых уникальных предложений для приоритетных сегментов кредитования является повышение спроса на услуги ПАО Банк «Левобережный» крупнейших корпораций и увеличение доли прибыли деятельности по кредитованию юридических лиц от общего кредитного портфеля. Список литературы: 1 Строгонов А.А. Кредитная политика коммерческого банка // Молодежный научный форум: Общественные и экономические науки: электр. сб. ст. по мат. XXVI междунар. студ. науч.-практ. конф. № 7. Режим доступа: URL: https://nauchforum.ru/archive/MNF_social/7.pdf (дата обращения: 23.05.2021 г.) 2 Фатхутдинов Р.А. Конкурентоспособность: экономика, стратегия, управление. М.: ИНФРА-М., 2017. 672 с. 3 Филосова Т.Г. Конкуренция. Инновации. Конкурентоспособность: учеб. пособие. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2018. 295 с. 5 Журнал «Трибуна ученого» Выпуск 10/2021 https://tribune-scientists.ru